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研究成果

社會引領(lǐng) | 醫(yī)療互助被寫入醫(yī)療保障制度頂層設(shè)計(jì)，

互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助 亟待完善


2020年3月5日，《中共中央 國務(wù)院關(guān)于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》發(fā)布，其中“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系，促進(jìn)多層次醫(yī)療保障體系發(fā)展?！钡谋硎鍪恰搬t(yī)療互助”首次出現(xiàn)在醫(yī)療保障制度體系改革的頂層設(shè)計(jì)當(dāng)中。


互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助是“醫(yī)療互助”的形式之一





       目前的“醫(yī)療互助”形式主要包括工會、行業(yè)協(xié)會等組織的職工醫(yī)療互助補(bǔ)充保險(xiǎn)，各地醫(yī)保部門或保險(xiǎn)公司組織的醫(yī)療互助保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助。


       工會或行業(yè)協(xié)會的醫(yī)療互助補(bǔ)充保險(xiǎn)存在已久，已成為各地醫(yī)療保障體系的重要補(bǔ)充。1993年，全國總工會成立中國職工保險(xiǎn)互助會，專門協(xié)調(diào)組織與管理全國各級工會的職工互助保險(xiǎn)。1996年，全國總工會發(fā)布《中國工會職工互助補(bǔ)充保險(xiǎn)試行辦法》，鼓勵(lì)基層工會依法有序開展職工的補(bǔ)充保險(xiǎn)。2009年3月17日中央政府發(fā)布的《關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》指出：“鼓勵(lì)社會參與，鼓勵(lì)工會等社會團(tuán)體開展多種形式的醫(yī)療互助活動?！甭毠めt(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)一般由各省市工會自行組織或與保險(xiǎn)公司合作設(shè)立，以“有病人幫我，無病我?guī)腿恕睘槌踔裕蓡T繳納互助金，出現(xiàn)患病者再后向其支付一定金額的保障金。


        醫(yī)療互助保險(xiǎn)由地方醫(yī)保部門或保險(xiǎn)公司設(shè)立，作為正式的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其通過精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，遵循保險(xiǎn)經(jīng)營的等價(jià)有償原理，其財(cái)務(wù)穩(wěn)定性具有充分保障。


       近幾年，低參與成本、低門檻的互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助裹挾著爭議快速發(fā)展，頗受各方關(guān)注。一般認(rèn)為國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)“醫(yī)療互助”項(xiàng)目始于2011年，“康愛公社”創(chuàng)始人定義其概念為“基于互聯(lián)網(wǎng)的小額互?！?，是一種基于“人人為我，我為人人”理念設(shè)計(jì)的互助保障模式。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助計(jì)劃只收取小額捐助費(fèi)用，成員患病后可享有金額不等的保障金，保障金由所有成員分?jǐn)偂?/span>



互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助發(fā)展迅速



       目前，活躍的線上互助平臺主要有相互寶、輕松互助、水滴互助、美團(tuán)互助、壁虎互助、夸克聯(lián)盟、愛康公社等。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助計(jì)劃只是簡單收取小額捐助費(fèi)用，以社會資源公益互助吸引流量，與保險(xiǎn)產(chǎn)品存在本質(zhì)差異。雖然沒有穩(wěn)定的盈利模式，但收取低額管理費(fèi)、導(dǎo)入商業(yè)保險(xiǎn)、獲取大數(shù)據(jù)資源，借助平臺建立商業(yè)保險(xiǎn)流量池、構(gòu)建保險(xiǎn)生態(tài)圈等潛在價(jià)值吸引了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的注意。騰訊、阿里、360、美團(tuán)、百度等企業(yè)均涉足了互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助業(yè)務(wù)。其中，阿里旗下依托支付寶建立的互助寶于2018年10月16日上線，截至2020年3月24日，根據(jù)其主頁顯示數(shù)據(jù)，相互寶大病互助計(jì)劃參與分?jǐn)側(cè)藬?shù)已達(dá)1億人，老年防癌計(jì)劃參與分?jǐn)側(cè)藬?shù)達(dá)426.94萬人，整體分?jǐn)側(cè)藬?shù)達(dá)到9349.4萬人，已累計(jì)幫助28363名成員。截止2020年3月26日，水滴互助已為10176個(gè)家庭劃撥超13億元互助金。


       各大互助平臺的互助項(xiàng)目幾乎覆蓋了全年齡段，各大病種的保障需求。新冠肺炎疫情期間，各互助平臺也積極相應(yīng)，推出特殊互助項(xiàng)目，如相互寶上線了"相互寶新冠肺炎特殊保障"，為成員免費(fèi)提供保障基金。康愛公社上線了"新冠肺炎臨時(shí)互助社"，社員最高可享有12萬元互助金救助補(bǔ)償，包括500元/天的住院補(bǔ)助+最高10萬元的身故互助金，目前已有超過10萬名成員加入。



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